投资理财产品种类繁多，怎么选择适合自己的产品？

       钱包里躺着很多张储蓄卡、信用卡，有时候自己都忘记了，该如何“唤醒”？

       增额终身寿险产品特别火，我也想买，但不了解保险产品，该如何“避坑”？

       据《金融时报》记者不完全统计，目前上海、山东、内蒙古、江苏、江西、河北、云南、厦门等多地金融监管局发布消费者风险提示、案例，提醒消费者加强个人金融信息保护、理性购买投资理财产品，以及警惕网络借贷套路、金融诈骗等风险。

       谨慎购买投资理财类金融产品

       防范不适当性风险

       今年“3·15”消费者权益保护教育宣传活动期间，金融监管总局上海监管局发布的风险提示指出，投资金融产品需谨慎。

       一是不要轻信非正规渠道推送的“金融产品”。数字时代不法分子常常通过虚拟电话、网站广告、社交媒体等方式来接触潜在受众。消费者在金融产品和投资方面应该保持审慎，不轻信非正规渠道推送的“金融产品”。在选择金融产品时，消费者应通过正规金融机构及其官方网站、官方APP购买，也可以拨打金融机构官方热线咨询，确保所选择的投资方案是合法、安全和可信的。

       二是筑牢个人信息安全屏障。消费者需注意保护好手机号、身份证件号、生物识别信息等个人信息，不点击来路不明的链接、网上购物时谨慎填写个人信息、使用手机软件时谨慎授权、晒朋友圈时注意避免隐私泄露、不在APP上贸然输入个人信息等，不要因贪图小利造成自己个人信息的泄露，不让违法者有可乘之机。

       三是合理安排投资、分散风险。从长期来看，均衡投资策略更加稳健，消费者应根据自身的风险承受能力选择合适的金融产品，明确自己的投资思路与定位，杜绝盲目地将眼光锁定在高收益、高回报的金融产品上。要正确认识金融市场中投资收益和风险的关系，高收益意味着高风险，要根据自己风险承受能力，选择合适的金融产品进行投资。

       唤醒“沉睡账户”

       保护个人权益

       您还记得自己名下有几个银行账户？这些账户多久没有使用？账户里有多少余额？金融监管总局江西监管局提醒广大消费者关注“沉睡账户”，防范账户丢失、资金损失及电信诈骗等风险。

       “沉睡账户”主要是指5年及以上未发生主动交易，且账户中有余额的个人银行账户。消费者应如何唤醒“沉睡账户”？

       江西监管局指出，消费者在接到银行机构“沉睡账户”提示提醒后，要通过正规渠道办理相关业务，不要轻信并点击陌生链接，谨防不法分子假冒银行工作人员骗取个人账户信息，防范电信网络诈骗风险。

       此外，银行机构在管理个人“沉睡账户”过程中，消费者可根据自身意愿继续保留账户或销户。消费者要注意部分“沉睡账户”如无特殊减免，可能会收取借记卡年费或小额账户管理费，消费者可咨询银行机构是否有减免政策。同时，要提高防范意识，切莫出租、出借、出售本人名下的银行账户，以防被不法分子用于洗钱、电信网络诈骗、逃税和跨境网络赌博等违法行为。

       交通事故保险理赔要注意

       道路交通事故认定书是关键

       3月15日，金融监管总局云南监管局连续发布四则“以案说险”，提醒消费者警惕代办投保、贷款缴纳保证金骗局，以及防范冒用“存款保险”名义实施诈骗等风险。

       其中，云南监管局围绕交通事故理赔为消费者作出三点提示。一是保险理赔时，属于道路交通事故的，应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书及其他证明。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，被保险人应当提供依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。

       二是根据保险法和相关规定，保险公司处理交通事故理赔时，会根据事故责任来计算损失。超出保额的部分或者非事故造成的直接损失，由责任方个人承担。交通事故发生后，根据有关法律法规规定不能选择自行协商方式处理的，应当立即报警并通知保险公司，以免引发不必要的风险。

       三是在签署交通事故认定书时，应当仔细核对内容。如果发现与事实不符或对事故责任划分有异议的，要立即与开具认定书的交通管理部门沟通，或在规定时间内向上级公安机关交通管理部门提交书面复核申请，以防止进一步的损失。

       详阅条款

       合理选购增额终身寿险

       近年来，凭借“保额稳定增长”“预定利率较高”等特点，增额终身寿险成为保险行业的热销保险产品之一。增额终身寿险虽具有收益稳定、终身增值等优势，但若不了解产品特点贸然跟风购买，极易引发后续矛盾纠纷。

金融监管总局厦门监管局提醒广大消费者应理性消费，合理选购保险产品。

       一是详阅条款，理性投保。正确认识增额终身寿险的产品特性，不盲目跟风，综合考虑家庭保单情况、经济收入情况等，根据自身需求选择合适的保险产品。

       二是厘清保额增长率与投资收益率概念。“增额终身寿险”是将基本保险金额设计为每年按照一定比例增长的终身寿险。合同条款中“3.5%”不是投资收益率，而是产品基本保险金额增长率，两者概念差别较大，不可混为一谈，基本保险金额增长率主要用于身故时的保障金额计算，投保前需做好长期保障规划。

      三是详细了解加保或减保的条件。增额终身寿险加减保额一般都有限制条件，例如合同会约定每次增加或减少的基本保险金额不得超过合同订立时保险单载明的基本保险金额的一定比例、同一保单年度内增加或减少保险金额的次数等，消费者需认真阅读保险合同中关于加减保额的相关规定。此外，“减保”相当于部分退保，领取的是保单的现金价值，不是已经缴纳的保费，可能造成一定经济损失。

       四是勿与理财产品或银行存款简单对比。增额终身寿险产品的主要功能是提供身故或全残保障，不能与银行理财产品或存款进行简单对比，而忽略其保险保障功能。

       警惕“反催收”诈骗

       树立正确消费观

       “3·15”前夕，山东监管局连续发布五项风险提示，提醒金融消费者谨记八项基本权益，理性购买适当金融产品，防范个人信息泄露风险，警惕非法贷款中介AB贷风险，以及警惕反催收非法代理的风险。

       近年来，一些非法代理机构打着“法务咨询”“债务重组”“委托上岸”等旗号，办理“债务延期”、应对催收、避免起诉，使消费者误入“反催收”陷阱。消费者与上述非法代理机构接触存在巨大风险，包括非法代理机构提供虚假服务，可能会造成个人信息泄露风险、征信受到影响等。

       为此，山东监管局提醒，消费者应警惕“反催收”诈骗。此类非法代理机构所谓的“反催收”话术或者“债务规划”并不能实现拖延还款或者避免起诉的目的，反而支付了高额的服务费，造成资金损失。

       金融消费者如有经济困难还款困难，请与金融机构联系，协商沟通还款事项，切勿相信“反催收”非法代理的不实宣传，更不要听从教唆，参与编造虚假理由、提供虚假材料等违法行为，否则将承担相应的法律责任。

       此外，还要树立正确的消费观。金融消费者要做好自身财产规划，结合自己的偿还能力和收入水平合理规划各项财务支出，防止出现过度消费、过度借贷的情况，树立理性消费观念。

       网络贷款套路多

       理性借贷擦亮眼

       当下，互联网金融蓬勃发展，为消费者获取金融产品与服务提供了极大便利，但各类互联网贷款平台良莠不齐，鱼龙混杂，部分网贷平台以“额度高”“利息低”“到账快”“无需抵押担保”为噱头进行虚假宣传，引诱贷款，套路层出不穷，金融消费者需擦亮双眼，通过正规金融机构获取金融服务。

       近日，江苏监管局发布风险提示，提醒消费者在办理互联网贷款时，需要注意三个方面：

       一是选择正规有资质的金融机构，通过官方渠道申请贷款。正规金融机构的设立均需经国家金融监管部门批准，受到严格的监管，相关信息可在有关金融监管部门官方网站查询，谨防无牌照无资质的不法机构。如确需中介服务，请审慎阅读合同条款，必要时向金融机构官方客服电话核实相关信息，切勿轻信虚假承诺。

       二是理性消费，珍惜个人征信。消费者特别是青年朋友在选择贷款产品时应充分考虑自身资产负债、收入支出情况，科学确定还款规划，警惕各类风险因素；充分了解贷款产品，对于贷款合同中贷款条件、用途、利率、还款时间、计息规则、提前还款约定、罚息等重要内容应心中有数，结合自身经济状况，选择适当产品；保持理性，切忌过度消费、冲动消费，珍视个人健康征信记录，按照合同约定使用资金，按时还款。

       三是如遇违法违规行为，及时向相关部门反映。消费者如发现自身合法权益遭受损害，应采取合法合规手段，通过正规渠道进行维权。如通过第三方调解组织进行调解，向司法机关提起诉讼，向金融监管部门进行反映，涉嫌刑事犯罪的，应及时向公安机关报案。